Consigue rentabilidad con los seguros de ahorro

ahorro-domesticoLos seguros del ahorro son uno de los grandes desconocidos para la mayor parte de la gente de a pie. En una época en la que las políticas de los principales Bancos Centrales del mundo están reduciendo el interés del dinero hasta límites extremos -recientemente, en la zona euro se entró en terreno de interés negativo-, las opciones de los ahorradores de toda la vida se están reduciendo rápidamente. Esas personas que no tienen ninguna culpa de la crisis, que no se endeudaron ni pidieron créditos hasta para irse de vacaciones tienen ciertas dificultades para encontrar opciones con las que seguir obteniendo una modesta rentabilidad de su dinero, sin necesidad de ponerlo en riesgo.

Las imposiciones a plazo fijo o depósitos a plazo fijo son la herramienta tradicional más conocida y utilizada. Sin embargo, desde que el Banco Central Europeo recomendara limitar los intereses ofrecidos por este tipo de productos, las entidades bancarias han ido reduciendo la oferta hasta situarse en rentabilidades por debajo del 1%, y no sería de extrañar encontrarse con propuestas por debajo del 0,5%. Ante esa perspectiva los seguros de ahorro, son una excelente alternativa que todo ahorrador debería conocer.

¿Qué son los seguros de ahorro?

Lo primero que debe entenderse es que los seguros de ahorro son precisamente eso, un seguro. Como tal son comercializados por las compañías aseguradoras así como aquellos bancos que cuentan con su propia aseguradora o comercializan seguros de terceros.

La póliza del seguro del ahorro garantiza un capital así como una rentabilidad mínima prefijada a lo largo del tiempo durante el cual se mantenga vigente el contrato. En ese sentido se parecen mucho a los tradicionales depósitos de renta fija, solo que en lugar de ser un producto bancario, este tipo de instrumento es comercializado por las compañías de seguros.

¿Qué seguridad tengo con los seguros del ahorro?

Debe tenerse en cuenta que, dado que no se trata de depósitos, los seguros de ahorro no están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos. Sin embargo, todas las aseguradoras establecen un recargo del 0,15%  sobre las primas netas anuales con el fin de garantizar las obligaciones de pago por parte del Consorcio de Compensación de Seguros. Este tipo de garantía cubre aquellos productos tipo seguros tradicionales, planes de previsión asegurados y planes individuales de ahorro sistémico. No así a los conocidos como unit linked, que son articulados a través de renta variable. En ese caso, el riesgo lo asume el cliente, sabiendo que la única garantía de cobertura la ofrece la entidad de seguros con la que está firmando el contrato. No obstante, también debe tenerse en cuenta que la industria de los seguros es quizá el negocio más estable y solvente del mundo. Las compañías de seguros no han necesitado de rescate bancario alguno y eso es debido a que su forma de operar es especialmente rentable y conservadora.

¿Cuáles son los plazos de los seguros de ahorro?

A diferencia de los depósitos de renta fija, normalmente los seguros de ahorro suelen exigir depositar el dinero durante un periodo de tiempo que implica varios años. En ese sentido, debe tenerse en cuenta que la disponibilidad de liquidez es considerablemente más limitada que en el caso de los depósitos. Es por ese motivo que los seguros de ahorro están especialmente indicados para conservar una determinada cantidad de dinero a medio plazo, más pensando en la jubilación. Por tanto, no resultan útiles para crear un fondo de emergencia al que queramos poder acceder de forma inmediata.

¿Qué pasa si cancelo anticipadamente mi seguro de ahorro?

El contrato del seguro de ahorro puede ser cancelado de forma anticipada por parte del asegurado. Sin embargo, el valor de cancelación no está prefijado de antemano. Esto se debe a que la rentabilidad obtenida por las compañías aseguradoras se articula a través de la inversión en activos financieros (deuda pública fundamentalmente) cuyo valor de mercado está continuamente oscilando. Si la cancelación del seguro perjudica a la aseguradora el valor de cancelación será notablemente más bajo.

¿Qué rentabilidad puedo obtener con los seguros de ahorro?

En la actualidad los contratos de seguro de ahorro ofrecido por la mayoría de las aseguradoras rondan entre un 1,25% y un 2,10% T.A.E., siempre y cuando se adquiera un compromiso de entre 2 y 5 años. Estas cifras son considerablemente más elevadas de que lo que los bancos están ofreciendo por imposiciones a plazo, de manera que son una excelente alternativa para diversificar los productos de ahorro contratados y mejorar la rentabilidad obtenida.

Ventajas añadidas de los seguros de ahorro

Bastantes seguros de ahorro incluyen cláusulas que convierten las pólizas pagadas en seguros de vida de forma que, en caso de fallecimiento el dinero se destinará a los herederos legales del asegurado.

¿Cuál es el tratamiento fiscal de los seguros de ahorro?

Al igual que con los intereses obtenidos con los depósitos bancarios de renta fija, la rentabilidad ofrecida por los seguros de ahorro es considerada un rendimiento del capital y tributan en la base imponible del ahorro del IRPF.

Como puedes comprobar, incluso en estos tiempos en los que el interés del dinero parece condenado a mantenerse en niveles ínfimos y rozando el umbral del 0%, aún existen opciones para los ahorradores que quieren contar con un colchón de capital almacenado de forma segura. Si bien es cierto que las rentabilidades ofrecidas no son nada del otro mundo, también debe tenerse en cuenta que en determinados productos de la cesta de la compra se ha experimentado cierto nivel de deflación que puede ayudar a paliar ligeramente, las limitaciones de rentabilidad fija a obtener durante los próximos años.

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Publicado en: Consejos y Normativas, Seguros online

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