Pólizas de seguros para locales comerciales

La crisis económica, sin duda, ha auspiciado un incremento de robos en locales comerciales, ya sea mediante butrón, alunizaje o directamente a la vieja usanza, forzando la cerradura del negocio. Actualmente hay poca gente que, ante este incremento de la delincuencia organizada, no tenga un seguro para su local comercial que proteja los bienes del negocio. Barces, restaurantes, estancos, tiendas de ropa, todo tipo de negocios son ahora susceptibles de sufrir uno de estos robos. Hace pocos años quizás el sector más afectado era el de las joyerías (algo que actualmente también se ha visto incrementado), pero hoy en día cualquier negocio con productos que pueden ser revendidos rápidamente en el mercado negro son susceptibles de ser el blanco de los ladrones.

Cierto es que las particularidades de cada negocio son diferentes de las del resto, por lo que es interesante contar con los servicios de asesoramiento de una correduría de seguros especializada o en un agente de seguros que pueda ofrecernos una aproximación al seguro de nuestro negocio y, a partir de esa base, cobertura a cobertura poder diseñar un seguro a medida que pueda atender a nuestra necesidades reales.

Robo con alunizaje en Barcelona

Seamos autónomos o pymes la realidad es que hoy en día necesitamos un seguro que ayude a proteger nuestro local comercial y el activo que contiene, sea en stock de productos, dinero en efectivo, mobiliario, etc. Para ello existe, además del seguro a medida (utilizado por empresas de sectores muy especializados) el seguro multiriesgo para comercios y oficinas, diseñado para asegurar la práctica totalidad de negocios destinados a la venta de productos, servicios y/o oficinas. Este tipo de seguros comerciales cubren básicamente el pago de una indemnización, el coste de la reparación o la reposición de los bienes por los daños que pudieran sufrir (contienen y contenido), así como el seguro de Responsabilidad Civil (RC) incluyendo normalmente la responsabilidad civil por los productos suministrados, los servicios prestados dentro y fuera del establecimiento y también frente a los empleados a través de la responsabilidad civil patronal.

Los riesgos que suelen cubrir este tipo de seguros son muy amplios; pueden ir desde daños comos incendios, pequeñas explosiones, escapes de agua, rotura de lunas de escaparate, cristales y/o rótulos, robos y atracos, daños causados por la metereología como lluvia, inundaciones, viento, … así como aquellas pérdidas económicas que se deriven del cierre temporal del negocio debido a alguna de las causas cubiertas por la póliza del seguro. Actualmente la gran mayoría de pólizas de seguro para comercios, al igual que muchas otras de hogar, incluyen otro tipo de servicios que complementan a la perfección las necesidades reales de un negocio: fontaneros, electricistas, cerrajeros, asesoramiento jurídico, etc.

¿Cuánto cuesta un seguro para negocios?

Al coste del seguro se le llama prima, y hay varios factores que pueden condicionar dicho precio. Hay varios condicionantes a tener en cuenta a la hora de valorar la prima de la póliza del seguro que queremos contratar, sobretodo la calse de actividad comercial que realizamos, el tipo de protecciones que tenemos en el local frente a posibles amenazas cubiertas por el seguros, etc.

Pero, normalmente, los factores principales son:

  1. El capital asegurado para el Continente y Contenido
  2. El tipo de actividad comercial que se desarrolla en el local
  3. La ubicación de nuestro negocio (ciudad, pueblo, centro comercial, etc)
  4. Antigüedad del edificio donde se ubica nuestro negocio
  5. Protecciones con las que cuenta el local (incendio, robo, etc)

Tras determinar el coste de la póliza tendremos que sumar otros recargos e impuestos con el que obtendremos el precio final, estos recargos son:

  • Consorcio (Riesgos extraordinarios) – 0,18 por 1000 del capital asegurado en daños materiales
  • Recargo de liquidación de entidades aseguradoras (el 3 x 1000 de la prima comercial)
  • Impuesto sobre primas de seguros – IPS (6% de la prima comercial)
  • Arbitrio Municipal (2,5% de la prima comercial)

Protección frente al robo, alarmas y pólizas de seguro

Está muy extendida la práctica de muchas compañías aseguradoras la “recomendación” de contratar una alarma antirrobos para nuestro negocio con la justificación de un precio más asequible en la prima de la póliza de seguros, pero ¿es realmente cierta esta afirmación? ¿realmente merce la pena hacerlo? los empresarios, pymes y autónomos valoran positivamente el tema de contrata adicionalmente a su póliza multiriesgo de seguro una alarma para proteger su negocio. Ésta es medianamente efectiva, ya sea de forma activa o proactiva, un método que puede disuadir a los ladrones no expertos a la hora de cometer un delito contra nuestra propiedad. El simple hecho de informar que se dispone de alarma en el negocio puede hacer que el amigo de lo ajeno se lo piense dos veces. Pero para aquellos que son más profesionales no importa qué sistema de alarma tenga nuestro negocio si éste es su objetivo.

seguros robo alunizaje

De cara a contratar la póliza de seguro para nuestro local comercial algunas compañías exigen que tengamos instalados algunos sistemas de seguridad (ya sean alarmas, cierres de seguridad en puertas y ventanas, cámaras, etc), pero otras simplemente tendrán en cuenta estas medidas para determinar un precio a la baja en la prima del seguro. Y la pregunta en este caso sería ¿vale la pena contratar un sistema de alarmas para nuestro negocio de cara a las compañías aseguradoras? la respuesta es no.

Si nuestro local comercial cuenta con un sistema de alarmas, la compañía de seguros nos exigirá (y más en caso de robo) que,

  1. La alarma debe estar conectada a una central de alarmas autorizada y que sea la responsable del mantenimiento de ésta. Si el contrato con la empresa de seguridad (aún funcionando la alarma) estuviera vencido o cancelado, este requisito bastará para no hacer pago de la indeminización al tomador del seguro.
  2. Por si fallara, por causas ajenas o propias, el suministro eléctrico, la alarma deberá contar con un sistema alternativo de baterías que pueda garantizar el servicio y funcionamiento de la misma.
  3. La alarma deberá contar con sistemas de detección de manipulación externa de la misma.

Si se incumplen los puntos que la póliza del seguro que contratamos en su día en referencia a las alarmas de seguridad ésta puede reservarse el derecho a indemnizar o no al tomador del seguro. Así que hay que entrar a valorar muy bien la necesidad o no de incluir la alarma dentro del seguro, porque un descuido o un fallo eléctrico nos puede dejar sin cobrar la indemnización por pérdidas ante el robo de mercancía, daños, etc. y más si tenemos en cuenta que el ahorro en la prima puede ser de entre el 3 y el 5% del total.

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Publicado en: Seguros profesionales
10 comentarios sobre “Pólizas de seguros para locales comerciales
  1. Hector dice:

    Tengoun local comercial alquilado. El inquilino tiene asegurado el contenido, yo qusiera saber mas o menos el precio del seguro del continente El Local tiene 8 años tiene una superficie de 68,8m tiene cierre metalico, luna blindada y rejas

  2. TEODORO dice:

    Tengo un local comercial sin actividad económica y que empleo para hacer cositas de mi hobby (aeromodelismo)
    Que seguro es mejor?

  3. fco dice:

    Hola tengo un local asegurado con mapfre .el vecino de arriba me a mojado el techo y me EA imposible abrir por que se a negado el local.llame al propietario de la casa y vino el fontanero pero el inquilino se negó a que se repara .que debo hacer ?

    • seguros dice:

      En estos casos lo mejor que puedes hacer es ir asesorado por un abogado, él te dirá los pasos que debes seguir para solucionar este tema.

  4. Jazz dice:

    tengo una polleria y quisiera asegurarla. ¿Qué debo hacer? a donde voy? que presento? cuanto debo pagar? me interesa mas anti robos y contra incendios.

    • seguros dice:

      Hola Jazz,
      en tu caso concreto lo ideal es que acudas a 2 ó 3 agentes de seguros de tu zona para comparar varias ofertas. Debes detallar el valor de la maquinaría y mercancía que tienes en el local para poder obtener un seguro que te cubra todo lo necesario. Estos seguros para comercios no son tan genéricos como los de hogar y el agente deberá evaluar los riesgos e inventariar todos los aparatos.

  5. Carolina dice:

    Alquilo un local de 30 m2 para oficina, el propietario tiene obligación de tener un seguro porque en mi caso no tiene. Que debo asegurar por obligación, existe un seguro muy básico?

  6. maria dice:

    Hola,
    Tengo un local que lo uso de trastero. ¿cuál es el mejor seguro?
    Gracias

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