¿En qué consiste la prima de un seguro?

Uno de los conceptos más importantes en cualquier póliza de un seguro es su prima. Se trata de la cantidad periódica, generalmente mensual o anual, que el asegurado paga a la compañía aseguradora como contraprestación por el compromiso de ésta a garantizar una cobertura en caso de que se produzca un siniestro.

que es la prima de un seguro

¿Cómo se calcula la prima del seguro?

La prima que el asegurado deberá pagar a la aseguradora variará en función de una serie de factores, como su edad, su sexo, las características del hecho asegurado e, incluso, algunos otros factores que podrían parecer absurdos, como el color de un vehículo en caso del seguro de coche.

Dada la variedad de factores que intervienen a la hora de determinar la prima, lo más probable es que dos clientes que tengan unas características similares no paguen la misma prima. Por ejemplo, dos conductores de la misma edad, con unas condiciones físicas similares y el mismo coche, pueden tener un diferente coste como consecuencia de que uno tiene un año más de carné de conducir que el otro.

En cualquier caso, la prima del seguro se calcula cuantitativamente teniendo en cuenta dos componentes diferentes: la prima pura y la prima de inventario.

La prima pura: el componente fundamental

La prima pura es el componente inicial de la prima de un seguro, y se calcula teniendo en cuenta la probabilidad teórica promedio de que ocurra un determinado siniestro y estimando el impacto económico, lo que permite calcular cuál será la cuantía media que habría que pagar por cada uno de los siniestros.

La prima de inventario

La prima de inventario, por su parte, comprende el resto de los gastos de administración y gestión a nivel interno, orientados a cubrir el coste de toda la operatividad interna que supone para la compañía, incluyendo aquellos gastos que se repercutirán entre los diferentes productos que se comercializan, tales como gastos de publicidad o comisiones, entre otros.

Otros componentes

A estos dos componentes se le añade un margen de seguridad, que todas las compañías aseguradoras utilizan con el fin de cubrirse en caso de que las premisas utilizadas para el cálculo de la prima pura sufran una variación importante. Además, en muchos casos se le añade un margen comercial, que permitirá a la aseguradora obtener un beneficio económico, y los gastos de redistribución del riesgo asegurado, coaseguro y reaseguro, en los que incurre la compañía como consecuencia de su actividad comercial.

¿Qué tipos de primas existen?

Existen diferentes tipos de primas en relación con varios aspectos de la póliza:

  1. En función de la frecuencia de los pagos, la prima puede ser única, si se paga de una sola vez en todo el periodo de vigencia del seguro, o periódica, si se paga de manera fraccionada.
  2. En función de la evolución del riesgo asegurado, la prima puede ser fija o variable. La primera es la misma a lo largo de todo el período mientras que, por su parte, la prima variable puede variar en función de ciertas circunstancias previstas en la póliza. Este es el caso de, por ejemplo, un seguro de hogar, que puede verse modificado si se añaden elementos asegurados al inventario; o el caso de un seguro de coche, cuya prima varía en función del número de partes que el asegurado haya dado en el ejercicio.
  3. En función de la vigencia del seguro, tenemos la prima fraccionaria, que se contrata para un período de tiempo determinado (por ejemplo, seguro de viajes o de esquiadores), y permanente, sin una vigencia predefinida de antemano.

¿Cómo se paga la prima del seguro y qué ocurre en caso de impago?

Habitualmente, la prima del seguro se paga a través de domiciliación bancaria, bien directamente o bien a través de un agente en el momento de la firma de la póliza. En caso de impago de la prima, el quinto mes el seguro quedará suspendido y, al sexto, quedará rescindido. La compañía aseguradora podrá, en estas circunstancias, iniciar acciones legales contra el tomador.

En definitiva, la prima del seguro es uno de los elementos más importantes de una póliza, que determina el precio de un seguro con independencia del tipo del seguro y de lo que se esté intentando asegurar.

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Publicado en: Consejos y Normativas

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