Seguros por desempleo, qué son y cómo funcionan

Los seguros de desempleo o paro son un producto que cubre las cuotas de un préstamo, ya sea personal o hipotecario, en caso de que el titular quede en situación de desempleo. Este seguro generalmente es ofrecido por los bancos especialmente en hipotecas, pero también en cualquier contrato de préstamo, incluyendo tarjetas de crédito.

Ante la variable situación del mercado laboral en España, este tipo de seguro ha pasado de ser algo que prácticamente no existía a ser una póliza en muchos casos obligatoria para conseguir un crédito, especialmente una hipoteca.

Por medio de esta póliza el banco se asegura el cobro de las cuotas si el tomador queda en paro, y el asegurado queda libre de pagar las letras mensuales si es despedido de su trabajo. En la actualidad es ya un seguro más de los seguros vinculados a las hipotecas de los que ya hemos hablado anteriormente.

Tipos de seguro de paro

Existen principalmente dos tipos diferentes en función de la situación laboral y son los siguientes:

  • Seguros para trabajadores por cuenta ajena: en este caso cubre loas cuotas si el trabajador se queda sin trabajo.
  • Para trabajadores autónomos: en este caso la póliza cubriría sólo el supuesto de IT (incapacidad temporal)

Coberturas del seguro por desempleo

Cada entidad financiera tiene un producto diferente, con coberturas distintas. Además normalmente son ampliables. Pero en líneas generales lo que cubren estas pólizas son entre 6 y 12 cuotas de la hipoteca de manera consecutiva o entre 12 y 24 cuotas en meses alternos.

Esto quiere decir que normalmente dan la opción de 2 tipos de indemnización, eso sí son excluyentes. Si nuestra póliza de protección de pagos por desempleo es de las básicas entonces cubriría 6 meses seguidos o 12 alternos. Esto quiere decir que si quedemos sin trabajo nos pagarían las 6 primeras cuotas de manera consecutiva en caso de no encontrar empleo. Pero si durante esos 6 meses volvemos a trabajar (por ejemplo 2 meses después) la indemnización se paralizaría hasta que quedemos de nuevo en paro, en este caso de ser meses alternos la cobertura llegaría hasta un total de 12 cuotas de hipoteca.

Requisitos

Ya hemos comentado que este tipo de seguro es ya prácticamente obligatorio, pero no todo el mundo puede contratarlo, ya que se exigen una serie de requisitos. En caso de no cumplirlos, aún cuando hayamos contratado la póliza, no estaríamos cubiertos. Los requisitos básicos son impuestos por las aseguradoras para evitar el fraude y los principales son:

  1. Tener contrato indefinido en el momento de firmar la póliza.
  2. Un mínimo de antigüedad en la empresa, normalmente 6 meses
  3. Estar en edad laboral, entre 18 y 65 años
  4. En muchos casos se exige tener cotizado el tiempo suficiente como para poder cobrar una prestación por desempleo.

Motivos de no cobertura

El hecho de dejar de trabajar no garantiza el cobro de las cuotas correspondientes de nuestros préstamos. Para evitar el fraude hay varias exclusiones específicas que son motivo para no tener derecho a la contraprestación. La lista de exclusiones habituales es la siguiente:

  1. Carencia: es habitual establecer un periodo de carencia, normalmente de 2 meses de duración, durante el cual si el asegurado se queda sin trabajo no cobraría. Es decir si el trabajador deja de trabajar durante los 2 meses siguientes a la firma de la póliza no cobraría nada. Esto lo hacen los bancos para evitar el fraude y que alguna persona contrate el seguro cuando sabe que le van a despedir 15 días más tarde.
  2. Si el despido del trabajado es procedente
  3. Si el despido firmó en una fecha anterior a la firma de la póliza.
  4. Si el despido es improcedente pero la indemnización es inferior a la legal. Esto se hace para evitar e fraude en el sentido de una baja voluntaria “disfrazada” de despido.
  5. Si la situación de desempleo es consecuencia de una baja voluntaria, fin de contrato o dimisión del trabajador.
  6. En caso de jubilación ya sea la ordinaria o anticipada.

En definitiva el seguro sólo cubrirá a trabajadores con contrato indefinido, con cierta antigüedad en la empresa y cualquier supuesto de fraude está cubierto por las condiciones de las pólizas. Cualquier tipo de baja voluntaria no será cubierta.

Precio

Por último el precio de estos seguros es difícil de calcularlos ya que dependerá de la cuota mensual del préstamo asegurado y de las condiciones laborales del asegurado.

Por norma general para hacer un cálculo rápido la prima en una hipoteca sería, dependiendo de cada banco) de entre el 1% y el 2% del total de la cantidad de la hipoteca. Es un seguro de prima única que se paga de completamente al contratarlo.

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Publicado en: Seguros de préstamos
4 comentarios sobre “Seguros por desempleo, qué son y cómo funcionan
  1. Andrés dice:

    Buenas tardes,

    Quería saber hasta cuanto tiempo después de haber sido despedido por la empresa se puede reclamar la indemnización de la póliza de mi seguro de vida por desempleo. Me han denegado la indemnización por que no la he reclamado los dos años siguientes al despido (No sabía que tenía esa cobertura) según el seguro me comentan que es por ley lo de los dos años. Espero me puedan ayudar. Gracias

  2. Maria dice:

    Buenas Noches, Me gustaria saber si hay alguna ley o halgo que ayude A Las persona que tienen prestamos sin el seguro de desempleo y no pueden pagar la cantida mensual Del Prestamo.

  3. Sofía dice:

    Tengo entendido que el seguro de desempleo siempre esta vinculado con un seguro de vida (que puede ser por la duracion total de la hipoteca) pero que este no supera los 5 años, y que ademas se anula a raiz de 2 años si no esta utilizado
    Es cierto eso o cada entidad financiera tiene sus propias condiciones?
    Tambien me interesaría saber si se puede contratar ese tipo de seguro fuera del Banco?
    Gracias

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